01.10.2026

Viele Bausparverträge laufen seit Jahren, ohne dass jemand je bauen will. Sie wurden abgeschlossen, weil die Bank es empfohlen hat, weil der Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen zahlt oder weil es sich vernünftig angefühlt hat. Wenn du deinen Bausparvertrag kündigen willst, ist die Frage selten, ob das erlaubt ist. Die Frage ist, was es dich kostet und was du mit dem Geld danach machst. Genau das rechnen wir hier durch.

Von: Andreas Bauer und Moritz Bauereiß

Ja. Wer seinen Bausparvertrag kündigen will, kann das grundsätzlich jederzeit tun, ohne einen Grund zu nennen. Die Bausparkasse zahlt das Guthaben dann nach einer Kündigungsfrist aus, die je nach Tarif häufig sechs Monate beträgt. Die genaue Regelung steht in den Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge deines Tarifs.

Die Kündigung muss schriftlich erfolgen. Eine Begründung brauchst du nicht, und die Bausparkasse kann sie nicht ablehnen. Willst du früher an dein Geld, zahlen viele Bausparkassen auch vor Ablauf der Frist aus, dann allerdings gegen einen Abschlag. Das lohnt sich nur, wenn du das Geld tatsächlich sofort brauchst.

Wichtig ist der Unterschied zwischen Kündigen und Auflösen. Umgangssprachlich wird beides gleich verwendet. Gemeint ist in beiden Fällen, dass der Vertrag endet und dein Guthaben inklusive Zinsen auf dein Girokonto überwiesen wird. Ein Bauspardarlehen gibt es danach nicht mehr, und genau das ist in den meisten Fällen auch kein Verlust.

Wenn du den Bausparvertrag vorzeitig kündigst, also vor der Zuteilung, bekommst du dein eingezahltes Guthaben plus die bis dahin angefallenen Zinsen zurück. Abgezogen werden Gebühren, die bereits angefallen sind. Staatliche Förderungen können dabei wegfallen oder zurückgefordert werden, je nachdem, welche Förderung du erhalten hast.

Viele fragen sich, ob man einen Bausparvertrag vorzeitig kündigen kann, ohne das komplette Geld zu verlieren. Die Antwort ist beruhigend: Dein eingezahltes Kapital ist nicht weg. Es gibt keine Strafzahlung für die Kündigung selbst, wie man sie etwa von manchen Versicherungen kennt.

Was vorzeitig bedeutet, hängt vom Stand deines Vertrags ab. Hast du die Mindestsparsumme und die nötige Bewertungszahl noch nicht erreicht, gilt der Vertrag als nicht zuteilungsreif. Die Kündigung ist trotzdem möglich. Ist der Vertrag bereits zuteilungsreif, kannst du dir das Guthaben in der Regel ebenfalls auszahlen lassen und auf das Darlehen verzichten. Für viele ist das der naheliegende Moment, den Vertrag aufzulösen, weil die Ansparphase ohnehin vorbei ist.

Weniger als die meisten befürchten, wenn sie ihren Bausparvertrag kündigen. Die Abschlussgebühr ist beim Kündigen in der Regel verloren, aber sie ist auch verloren, wenn du weiter einzahlst. Sie wurde zu Beginn bezahlt und kommt in keinem Szenario zurück. Echte Verluste durch die Kündigung selbst entstehen meist nur bei staatlichen Förderungen.

Ein Beispiel zur Einordnung. Bei einer Bausparsumme von 50.000 Euro beträgt die Abschlussgebühr bei rund einem Prozent etwa 500 Euro. Hast du fünf Jahre lang 150 Euro im Monat eingezahlt, stehen 9.000 Euro Einzahlungen im Vertrag. Bei einem Guthabenzins zwischen 0,1 und 0,5 Prozent haben die Zinsen in dieser Zeit die Gebühr nicht ausgeglichen. Das fühlt sich wie ein Verlust an, ist aber eine Entscheidung von damals, nicht von heute.

Die entscheidende Frage lautet deshalb nicht, was du beim Kündigen verlierst. Sie lautet, was dein Geld ab morgen verdient. Jeder weitere Monat im Vertrag bedeutet eine Verzinsung, die unter der Inflation liegt. Die Kontogebühren laufen dabei weiter.

Wer sagt, er könne den Bausparvertrag kündigen und verliere dabei viel Geld, meint in den meisten Fällen die bereits bezahlte Abschlussgebühr. Die ist aber kein Argument für das Weitermachen, sondern ein Kostenpunkt aus der Vergangenheit.

Wer einen geförderten Bausparvertrag kündigen will, sollte in drei Situationen genauer hinschauen, weil eine überstürzte Kündigung dort tatsächlich Geld kosten kann. Das sind Verträge mit Wohnungsbauprämie, Verträge mit vermögenswirksamen Leistungen und Arbeitnehmersparzulage sowie Riester geförderte Bausparverträge. In allen drei Fällen lohnt sich ein Blick in die Unterlagen, bevor du unterschreibst.

Wohnungsbauprämie. Bei Verträgen, die seit dem 1. Januar 2009 abgeschlossen wurden, ist die Prämie an eine wohnwirtschaftliche Verwendung gebunden. Kündigst du ohne diese Verwendung, entfällt der Anspruch. Ausnahmen gibt es für Härtefälle wie längere Arbeitslosigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder Tod und einmalig für Bausparer, die bei Abschluss jünger als 25 waren. Bei älteren Verträgen ist die damalige Bindungsfrist von sieben Jahren inzwischen abgelaufen. Wie hoch der Betrag ist, steht in deinen Jahreskontoauszügen.

Vermögenswirksame Leistungen. Wenn du einen Bausparvertrag mit vermögenswirksamen Leistungen kündigen willst, ist die Sperrfrist entscheidend. Für die Arbeitnehmersparzulage gilt eine Bindungsfrist von sieben Jahren ab Vertragsbeginn. Die Zahlungen deines Arbeitgebers selbst bleiben dir erhalten. Du kannst sie außerdem künftig in einen dafür zugelassenen Fondssparplan lenken, statt sie im Bausparvertrag zu parken.

Riester Förderung. Ein Riester Bausparvertrag ist ein Sonderfall. Eine Kündigung gilt dort meist als schädliche Verwendung, dann müssen Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden. Hier sollte die Entscheidung nie ohne vorherige Rechnung fallen.

Ein vierter Fall betrifft ältere Verträge mit einem Guthabenzins aus Hochzinsphasen. Bei solchen Verträgen kann sich die Rechnung anders darstellen als bei einem Tarif von heute. Auch hier gilt: erst rechnen, dann entscheiden.

Du kündigst schriftlich per Brief an deine Bausparkasse, bei manchen auch über ein Formular im Kundenportal. Nenne deinen Namen, die Vertragsnummer, den Wunsch zur Kündigung zum nächstmöglichen Zeitpunkt und die Bankverbindung für die Auszahlung. Bitte um eine schriftliche Bestätigung mit dem Auszahlungstermin.

Eine Vorlage für die Kündigung muss nicht kompliziert sein. Diese Bestandteile gehören hinein:

Ein Satz wie "Hiermit kündige ich meinen Bausparvertrag Nr. [Vertragsnummer] zum nächstmöglichen Zeitpunkt und bitte um Auszahlung des Guthabens auf das folgende Konto" reicht in der Regel aus.

Wenn du den Bausparvertrag kündigen willst und unsicher bist, wie deine Bausparkasse das handhabt, übernehmen wir das für dich. Vordrucke, Fristen und Schriftverkehr laufen dann über uns, du musst nichts selbst zusammensuchen.

Das ist die eigentlich wichtige Entscheidung. Wer seinen Bausparvertrag kündigen will, sollte vorher wissen, wohin das Geld danach fließt. Wer das Guthaben auf dem Girokonto liegen lässt, hat wenig gewonnen. Sinnvoll ist, das freigewordene Guthaben und die frei werdende monatliche Sparrate in eine Struktur zu überführen, die zu deinem Zeithorizont passt.

Für Geld, das du in den nächsten Jahren brauchst, ist ein Tagesgeldkonto ein solider Parkplatz. Für den langfristigen Vermögensaufbau kann ein breit gestreuter ETF oder Fondssparplan eine Alternative sein. Kapitalmärkte schwanken, einzelne Jahre können deutlich im Minus liegen, und Erträge sind zu versteuern. Mit einem langen Zeithorizont lassen sich solche Schwankungen aber aussitzen.

Wie groß der Unterschied über die Jahre werden kann, haben wir im Beitrag zum Bausparvertrag als Altersvorsorge mit einer konkreten Modellrechnung gezeigt.

Wir bauen Depots ohne Ausgabeaufschläge auf und arbeiten mit einer erfolgsabhängigen Vergütung. Welche Lösung in deinem Fall passt, hängt von deinen Zahlen ab. Dieser Beitrag ist eine allgemeine Einordnung und ersetzt keine individuelle Beratung.